Hagel hat sich zu einer der kostspieligsten und am häufigsten unterschätzten Naturkatastrophengefahren in reifen Versicherungsmärkten entwickelt. In den Vereinigten Staaten gehört Hagel durchweg zu den Hauptursachen für den jährlichen versicherten NatCat-Schaden. In Europa verursachen schwere Hagelereignisse regelmäßig Schäden in Höhe von mehreren hundert Millionen Euro pro Ereignis. Trotz dieser Schadenshöhe bleibt Hagel eine der am schlechtesten modellierten NatCat-Gefahren. Das NatCat Lighthouse-0 von Earthian liefert Informationen zum Hagelrisiko, die diese Einschränkungen berücksichtigen.

Hagel wird durch schwere konvektive Stürme mit starken Aufwinden erzeugt, die Niederschläge in unter dem Gefrierpunkt liegende Atmosphärenschichten befördern, wo sie sich zu Hagelkörnern ansammeln. Die feine räumliche Skala des Hagels in Kombination mit der schnellen Intensivierung und kurzen Dauer hagelbildender Stürme führt zu Modellierungsproblemen, die grobe Wetterdaten nicht lösen können. Die kinetische Energie von Hagelkörnern bestimmt Schäden an Dächern, Fahrzeugen, in der Landwirtschaft und an Fassaden auf eine Weise, die anlagenartspezifische Anfälligkeitsmodelle erfordert, die auf tatsächliche Hagelkorneigenschaften kalibriert sind.

• Hochauflösende Hagelschwadenkartierung: NatCat Lighthouse-0 verwendet Radardaten zur Hagelintensität, Satellitenbeobachtungen und atmosphärische Modellierung, um Hagelschwadeneigenschaften auf den feinen räumlichen Skalen zu rekonstruieren und zu projizieren, in denen das Hagelrisiko tatsächlich variiert, anstatt sie über grobe Wetterstationsnetzwerke zu aggregieren.
• Modellierung der Hagelkorngröße und der kinetischen Energie: Der Hagelschaden wird durch die Hagelkorngröße und die kinetische Energie bestimmt, nicht nur durch das Auftreten von Hagel. NatCat Lighthouse-0 modelliert Hagelkorngrößenverteilungen und kinetische Energie für jedes Hagelereignisszenario und liefert die Gefahrencharakteristikeingaben, die eine genaue Gefährdungs- und Verlustbewertung erfordert.
• Differenzierung der Anfälligkeit für Anlagentypen: Dachmaterialien, Verglasungstyp, Solarpaneelabdeckung, Fahrzeugexposition und Art der landwirtschaftlichen Kulturpflanzen weisen deutlich unterschiedliche Anfälligkeiten für Hagel unterschiedlicher Größe auf. NatCat Lighthouse-0 wendet Asset-Typ-spezifische Schwachstellenfunktionen an, die Verluste zwischen verschiedenen Asset-Typen unterscheiden, die denselben Hagelkornmerkmalen ausgesetzt sind.
• Klimabereinigte Prognosen zu starker Konvektion: NatCat Lighthouse-0 berücksichtigt klimabereinigte Prognosen zur Häufigkeit und Intensität starker Konvektion, um zukunftsgerichtete Schätzungen der Hagelgefahr zu liefern, die widerspiegeln, wie sich die atmosphärischen Bedingungen ändern.
• Bewertung der Hagelakkumulation im Portfolio: NatCat Lighthouse-0 bietet Schätzungen zur Hagelakkumulation auf Portfolioebene, die es Versicherern ermöglichen, ihr gesamtes Hagelrisiko aufgrund einzelner Hagelstürme, die viele Policen gleichzeitig betreffen, zu verstehen und zu verwalten.

Die herkömmliche Modellierung des Hagelrisikos weist erhebliche Einschränkungen auf, die zu einer systematischen Unterbewertung führen:

• Die räumliche Dichte von Wetterstationsnetzwerken reicht nicht aus, um die feine räumliche Skala des Hagels aufzulösen. Dadurch werden Schätzungen zur Hagelhäufigkeit und -intensität erstellt, die die räumliche Variabilität innerhalb des Ereignisses glätten, die bestimmt, welche Anlagen tatsächlich getroffen werden.
• Vereinfachte Hagelindikatoren erfassen nicht die Eigenschaften der kinetischen Energie des Hagelkorns, die den tatsächlichen Vermögensschaden bestimmen, und führen zu Gefährdungsbeurteilungen, die nichts mit den tatsächlichen Schadensmechanismen zu tun haben.
• Die Kalibrierung historischer Verlustdaten spiegelt möglicherweise nicht die sich ändernde starke Konvektionsumgebung wider, da eine höhere Luftfeuchtigkeit das Hagelkorngrößenpotenzial erhöht und es zu geografischen Verschiebungen bei der Häufigkeit schwerer Gewitter kommt.
• Eine grobe räumliche Aggregation ordnet Vermögenswerten innerhalb großer geografischer Zonen das gleiche Hagelrisiko zu und verbirgt so die erheblichen Unterschiede in der tatsächlichen Hagelexposition innerhalb der Zone, die durch die lokale Sturmklimatologie verursacht werden.

NatCat Lighthouse-0 behebt Einschränkungen bei der Hagelmodellierung durch inferenzgesteuerte Intelligenz:

• Radargestützte und satellitengestützte Hagelschwadenkartierung bietet eine feinskalige Hagelintensitätsauflösung, die Wetterstationsnetzwerke nicht erreichen können.
• Die Modellierung der Hagelkorngröße und der kinetischen Energie liefert die physikalischen Gefahreneingaben, die für eine genaue Kalibrierung des Schadensmechanismus erforderlich sind.
• Klimabereinigte Prognosen zur starken Konvektion liefern zukunftsgerichtete Schätzungen der Hagelgefahr, die die sich ändernden atmosphärischen Bedingungen widerspiegeln, die das Hagelrisiko auslösen.
• Anlagentypspezifische Schwachstellenfunktionen liefern genaue Schadenschätzungen für jeden Anlagentyp anstelle allgemeiner Hagelschadenannahmen.

Hagelrisikoinformationen ermöglichen wichtige Versicherungs- und Finanzanwendungen:

• Preise für Sachversicherungen: Versicherer können die Hagelrisikobewertungen von NatCat Lighthouse-0 auf Vermögenswertebene nutzen, um die Preise für Hagelversicherungen präzise zu ermitteln und dabei zwischen Vermögenswerten mit unterschiedlichen Dachmaterialien, Bautypen und lokalen Hagelklimatologien zu unterscheiden, die bei der allgemeinen Preisgestaltung für Hagelzonen miteinander verschmelzen.
• Agrar- und Ernteversicherung: Hagel ist eine der Hauptursachen für Schäden in der Landwirtschaft. NatCat Lighthouse-0 bietet kulturartspezifische Hagel-Gefährdungsbewertungen, die es Agrarversicherern ermöglichen, die Hagelversicherung genau zu bewerten und die Portfoliokonzentration in Regionen mit hohem Hagelrisiko zu steuern.
• Auto- und Flottenversicherung: Hagelschäden an Fahrzeugen sind ein wesentlicher Bestandteil der versicherten Hagelschäden. NatCat Lighthouse-0 bietet Schätzungen der Hagelansammlung für Flottenrisikozonen und ermöglicht so Flottenversicherern und Unternehmen mit großen Fahrzeugflotten, die Hagelexposition einzuschätzen und zu verwalten.
• Preisgestaltung für Rückversicherungsverträge: Rückversicherer benötigen für die Preisgestaltung für Hagelverträge auf Portfolioebene Schätzungen zur Hagelakkumulation, die die aktuellen Risikokonzentrationen und die zukunftsgerichtete Hagelgefahr widerspiegeln. Die Ergebnisse der Portfolioakkumulation von NatCat Lighthouse-0 bilden die quantitative Grundlage für die Vertragspreisgestaltung.

Hagel bleibt eine der am wenigsten berücksichtigten Gefahren in der anspruchsvollen NatCat-Modellierung. Die meisten kommerziellen Modellanbieter konzentrieren sich auf Erdbeben, Hurrikane und Überschwemmungen als primäre Modellinvestitionen mit Hagel als sekundärer Fähigkeit. Das NatCat Lighthouse-0 von Earthian liefert Informationen zum Hagelrisiko mit einer vom Radar abgeleiteten räumlichen Auflösung, einer Modellierung der kinetischen Energie von Hagelkörnern, anlagentypspezifischen Schwachstellenfunktionen und klimaangepassten Prognosen zur starken Konvektion, die eine genaue Bewertung des Hagelrisikos erfordert.

Es häufen sich die Hinweise darauf, dass die Hagelschäden in vielen globalen Märkten zunehmen, was auf steigende Versicherungswerte in hagelgefährdeten Gebieten, die Ausweitung der Stadtentwicklung und veränderte atmosphärische Bedingungen zurückzuführen ist. Ein höherer Luftfeuchtigkeitsgehalt erhöht die potenzielle maximale Größe von Hagelkörnern bei schweren Konvektionsereignissen.

Versicherer, Rückversicherer und Cat-Bond-Investoren mit erheblichem Hagelrisiko benötigen zukunftsgerichtete Hagelrisikoinformationen, die dieses sich entwickelnde Schadensumfeld widerspiegeln, und keine historische Schadenskalibrierung, die das Hagelschadenpotenzial des aktuellen und zukünftigen atmosphärischen Umfelds möglicherweise zunehmend unterschätzt.